Assegurances de cotxe: tercers, tot risc i franquícia explicats

L'assegurança de cotxe: molt més que una obligació legal

A Espanya és obligatori tenir com a mínim una assegurança de responsabilitat civil (a tercers) per poder circular. Però l'oferta d'assegurances va molt més enllà, i escollir malament pot costar-te milers d'euros — tant per pagar de més en primes com per quedar mal cobert davant un sinistre important.

Els tres grans tipus d'assegurança

Assegurança a tercers (RC obligatòria)

Cobreix els danys que causen a tercers (persones i vehicles) quan tu ets el culpable de l'accident. No cobreix els danys al teu propi vehicle.

Per a qui és adequada: cotxes antics (de més de 10 anys) amb un valor de mercat inferior a 5.000-7.000 euros. Si el cotxe val menys que la franquícia o la prima d'una assegurança tot risc, no té sentit pagar més.

Preu mitjà 2026: 300-500 €/any per a un conductor entre 30-55 anys amb bones condicions.

Assegurança a tercers ampliada

Inclou la cobertura bàsica de responsabilitat civil més cobertures addicionals opcionals:

• Llunes (molt recomanable — reparació o substitució de vidres)
• Robatori
• Incendi
• Assistència en carretera 24h
• Accidents del conductor (la RC bàsica no cobreix el conductor!)

Preu mitjà 2026: 450-700 €/any. Per a la majoria de cotxes de 5-10 anys, és la millor relació qualitat-preu.

Assegurança a tot risc

Cobreix tot l'anterior més els danys al teu propi vehicle, independentment de qui sigui el culpable. Pot incloure franquícia (tu pagues una part dels danys) o ser sense franquícia.

Tot risc amb franquícia: la franquícia habitual és de 150-600 euros. La prima anual és menor perquè l'asseguradora reparteix el risc amb tu.

Tot risc sense franquícia: la prima és significativament superior però tens la tranquil·litat de no pagar res en cap sinistre.

Preu mitjà 2026: 700-1.500 €/any per a un turisme nou o seminous, depenent de la potència, edat del conductor i historial de sinistres.

Factors que afecten el preu de la teva assegurança

• Edat del conductor: els menors de 25 anys paguen fins a 3 vegades més. A partir dels 25-30, el preu es normalitza.
• Anys sense sinistres: el sistema de bonus-malus premia els conductors sense accidents. Cada any sense sinistres pot baixar la prima un 5-10%.
• Potència del vehicle: vehicles de menys de 75 CV paguen menys que vehicles de 150 CV o més.
• Lloc d'aparcament habitual: aparcament en garatge privat vs. al carrer. El carrer incrementa el risc de robatori i la prima.
• Ús del vehicle: particular vs. professional. Ús professional o de repartiment incrementa notablement el preu.

Quan val la pena canviar de tot risc a tercers?

La regla pràctica més usada és: quan el valor de mercat del teu cotxe és inferior a 8-10 vegades la prima anual de l'assegurança a tot risc, deixa de tenir sentit.

Exemple: si el teu cotxe val 6.000 euros i la prima a tot risc és de 900 euros anuals, estàs pagant el 15% del valor del cotxe cada any en assegurança. En cas de sinistre total, rebràs 6.000 euros però hauràs pagat 900 euros per estar cobert. Potser una assegurança ampliada de 500 euros té més sentit.

Errors comuns que costen diners

• Renovar automàticament sense comparar: les asseguradores apliquen increments de preu anuals als clients que no canvien. Comparar anualment pot estalviar 100-300 euros.
• No declarar tots els conductors habituals: si un familiar condueix el cotxe regularment i no és conductor declarat, la companyia pot negar la cobertura en cas d'accident.
• Subestimar el valor del vehicle: assegurar el cotxe per menys del seu valor real (infraassegurança) comporta rebre una indemnització proporcional inferior en cas de sinistre total.
• No llegir les exclusions: moltes pòlisses exclouen carreres, conducció sota els efectes de l'alcohol, ús comercial no declarat o ús fora del territori cobert.